南方财经全媒体记者吴霜上海报道
江苏银行和南京银行等银行近期推出了高达3.5%的3年至5年期个人养老金存款利率,远超普通存款利率,反映出个人养老金制度的全面实施后,银行间的“抢户大战”升级。
自12月15日个人养老金制度全面实施以来,银行不仅争夺开户,还聚焦于吸引资金存缴。例如,国有行广东地区支行设定了每月完成1万户养老金账户开户的目标,而河南某支行的业务员则通过提供70元红包来激励客户存缴。
为吸引投资者,养老金产品不断优化和丰富,提升存款利率成为增加客户存缴率的关键手段。根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》,国债、特定养老储蓄、指数基金等被纳入个人养老金产品范围。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出,指数基金因其投资覆盖面广、风险分散、透明度高、费率较低等特点,是养老金投资的主要产品之一。
个人养老金理财以存款和基金为主,产品目录显示,截至12月19日,保险类产品165个,理财类26个,基金类285个,储蓄类466个。
然而,个人养老金账户开户人数众多,但缴费比例不高。截至2022年11月末,开户人数达7279万人,缴存人数占比31%,人均缴存2316元。
银行通过提高养老金存款利率来吸引客户,例如江苏银行和南京银行的养老金存款利率远高于普通存款利率。尽管如此,由于领取时需支付3%的税率,2%-3%的利率可能并不划算。
新颁布的《意见》通过灵活的领取方式来消除客户的后顾之忧,允许按月、分次或一次性领取个人养老金。
长期来看,尽管存款利率较高,但部分投资者选择理财、基金等收益波动型产品。然而,由于市场波动,养老金基金的收益并不理想,平均年化收益为1.57%,约三分之一的产品收益为负。
娄飞鹏建议投资者在养老金投资中坚持长期投资、价值投资,并注意风险和收益的平衡。储蓄类产品适合风险偏好较低的投资者,而基金类产品适合风险偏好较高的投资者。
由于个人养老金账户遵循“一人一行一户”原则,居民在办理后的养老金产品选择受限。银行代销的养老金产品种类有限,需要进一步丰富产品和服务,以满足不同需求。
国信证券经济研究所金融团队研报数据显示,目前个人养老金产品目录中有6家理财公司发行的26款理财产品,存续规模826亿元,平均年化收益率3.80%。市场上有约1300亿元的带有“养老”字样的理财产品。